Fredy Marin

Vale la pena comprar acciones de ECOPETROL?

2009-04-16T15:46:00.000-07:00

Apreciados amigos:

A continuacion encontrara el link para leer el informe sobre la accion de ECOPETROL SA que he preparado para los seguidores de nuestro programa de Radio Garantice su Futuro.

Los interesados tambien pueden hacer parte de nuestro grupo en el Facebook. "Fans de Garantice su Futuro"

Cordial saludo,

Fredy Marin

LINK
http://www.badongo.com/file/14495382

Los Diez Mandamientos para la Compra de Casa

2009-03-25T12:46:00.000-07:00

Por Conrado Gonzalez y Fredy Marin*

Así como en los tiempos bíblicos existían diez mandamientos que regían las relaciones en el antiguo pueblo de Israel, hoy en día también existen diez principios básicos que deben seguirse para hacer de la compra de su casa propia una realidad.

1. Tomarás una decisión sabia: Tener vivienda propia en comparación con alquilarla ofrece múltiples beneficios en el ámbito económico y emocional, pero también trae nuevas responsabilidades y compromisos. Los pros y los contras deben ser compensados para que el sueño no se vuelva una pesadilla.

Como propietario de su casa usted puede deducir del impuesto de renta anual los intereses, impuestos y depreciación (sí es de dos familias o más) de su casa. Adicionalmente, con el tiempo usted acumula patrimonio sobre su casa con la valorización del inmueble.

Por otra parte, para muchos una hipoteca representa el compromiso financiero más grande que puede adquirir en su vida. Además no hay que olvidar que el propietario es responsable por los gastos de mantenimiento, impuestos y seguro, que pueden representar hasta un 50% adicional al valor de la hipoteca.

2. Presupuestarás tus gastos: Entre el momento en que se toma la decisión hasta el momento de la firma del titulo, existen una serie de servicios profesionales que deben ser contratados para asegurar la continuidad del proceso. Gastos como la aplicación para el préstamo, reporte de crédito, inspección, abogado, escrow, seguro, titulo y puntos del préstamo bancario, en promedio pueden representar del 3 al 5 por ciento de la transacción.

3. Cuidarás tu reporte de crédito: El reporte de crédito compara su información crediticia con la de otros millones de personas, y lo califica en una escala de 350 a 850. El puntaje promedio nacional es 677, por lo que puntajes superiores a 680 se consideran aceptables.

La compra de la casa es la inversión más grande que hace la clase media americana. Un punto porcentual en una hipoteca de $400,000 equivale a $4,000 adicionales en intereses al año. Por lo siempre vale la pena tomarse un tiempo adicional para mejorar el puntaje de crédito antes de aplicar por una hipoteca.

4. Buscarás preaprobación: La preaprobación es un certificado emitido por los bancos que estipula el monto a que estarían dispuestos a prestar, basado en un estudio preliminar de su situación financiera.

Con la preaprobación usted fortalece su capacidad de negociación frente a los vendedores, pues es una garantía de que usted contara con esos fondos en el momento en que usted decidiera hacer negocio. Además le da una idea al agente de bienes raíces sobre el valor de la casa que usted puede comprar.

5. Escogerás el tipo de hipoteca adecuada: Tradicionalmente las hipotecas venían con el 20% de cuota inicial y tasa fija a treinta anos. Sin embargo, la industria bancaria ha desarrollado nuevos productos para ajustarse a las necesidades financieras de cada uno, entre ellos encontramos:
• Tasa variable o ARM’s: La tasa de interés varía con las condiciones del mercado. Son inicialmente más económicas que las de tasa fija.
• Prestamos FHA: Patrocinados por la Administración Federal de Vivienda para ayudar a familias de ingresos moderados a comprar casa. Requieren cuota inicial del 3% y no consideran el reporte de crédito.
• Prestamos sub-prime: Para personas con no tan buen reporte de crédito. Cobran una tasa de interés mayor.
• Interés solamente: La cuota mensual más baja porque solo abona intereses. Ideal para inversionistas.

6. Escogerás un agente de bienes raíces: Los agentes de bienes raíces per-se trabajan para el vendedor. Asegúrese de que buscara un agente que trabaje para usted. Seleccione un agente con el cual usted sienta confianza, la experiencia profesional es importante. Defina y exprese con claridad lo que espera de su agente, al igual de la propiedad que esta buscando. Tome ventaja de los otros servicios que le puede prestar la agencia como estadísticas y demás. Este en contacto con su agente para que lo informe de las ofertas mas recientes.

7. Escogerás la vivienda adecuada: a) Haga un presupuesto realista a partir de la preaprobación. b) Defina las características que busca en su casa y el vecindario. c) Busque las estadísticas del vecindario, su agente de bienes raíces lo puede ayudar. d) Permanezca en contacto con su agente.

8. Inspeccionaras antes de comprar: Asegúrese que usted esta comprando lo que usted cree estar comprando. Haga la mayor cantidad de preguntas y contrate una servicio de inspección profesional.

Una inspección de pre-compra estándar cubre la revisión de fallas mecánicas y estructurales mayores como las del sistema eléctrico, tuberías, calefacción, aire acondicionado, y el estado de la construcción de piso a techo, interior y exterior. Si usted es un comprador, incluya una contingencia de la inspección en su contrato de la compra.

Recuerde la compra de casa quizás será la inversión mas grande que usted haga en su vida, por lo que usted se debe estar muy seguro de que esa inversión esta en buen estado.

9. Harás una sabia oferta de compra: Antes de hacer una oferta, pida a su agente un Estudio Comparativo de Mercado que muestre propiedades recientemente vendidas en la misma vecindad, con la fecha, el precio y características de la propiedad.

Cuando usted haga una oferta de compra incluya en el contrato cláusulas contingentes por financiamiento y por inspección. Estas cláusulas lo absolverán de la obligación en caso en que usted no reciba el préstamo o la en que la inspección muestre que la casa tiene fallas.

No tenga miedo de hacer un a oferta por debajo del precio listado. No se deje presionar para hacer el negocio si hay mas compradores, asegúrese con una preaprobación. Trabaje con su agente en la forma en que se va a presentar la oferta. Esto puede hacer una gran diferencia a los ojos del vendedor.

10. Aseguraras tu inversión: La total posesión de la casa se logra cuando se paga la ultima cuota. Hasta que esto sucede pueden pasar 30 años. Durante este tiempo pasa su inversión esta expuesta a múltiples riesgos.

Debe revisar periódicamente el seguro contra riesgos de la propiedad. Generalmente, con el pasar del tiempo las casas y nuestros bienes personales dentro de la casa suben de valor, por lo que es necesario actualizar el valor de su póliza de seguro.

De la misma manera, nosotros siempre recomendamos tener un fondo de reservas en efectivo de tres a seis meses los gastos familiares mensuales. Este fondo de reserva los ayudara a continuar con el pago de sus obligaciones en tiempos de problemas financieros.

Finalmente, con un seguro de vida se están garantizando los ingresos para cumplir con la obligación financiera y que las casa pasara a sus seres queridos como herencia y no se quedara en manos de acreedores o del gobierno.

* Presentadores del Programa Radial “Garantice su Futuro”™. todos los lunes, miércoles y viernes de 5 p.m. a 6 p.m. por la emisora WPAT 930AM. Conrado González es Presidente de Financial Benefits Corp. y Fredy Marín es el Director de Finanzas Corporativas.
Tel: (201)867-2222
E-mail: FinancialBenefitsCorp@yahoo.com

La vision mas acertada sobre el futuro de la economia americana

2008-02-18T11:09:00.000-08:00

A continuacion encontraran un link a la entrevistas de Martin Feldstein, presidente del National Bureau of Economic Research. Uno de los economistas mas reconocidos en los Estados Unidos hoy en dia.

El analisis que Mr. Feldstein hace, en mi juicio propio, es el que mejor describe la situacion actual de la economia americana y su papel en la economia mundial.

Mr. Feldstein hace comentarios importantes acerca de los riesgos que estan corriendo los inversionistas internacionales, principalmente liderados por los "Sovereign Wealth Funds", de continuar con los patrones de prestamo a los Estados Unidos para financiar el gigantesco deficit comercial y fiscal de este pais. Los estados Unidos estan pidiendo prestados dos billones de dolares al dia, para mantener su estilo de vida.

La pregunta que muchos academicos nos hacemos es: Hasta cuando los Estados Unidos seguira conservando su estatus como buen deudor?

Para recordarles a mis queridos lectores, situaciones similares sucedieron dos veces durante el siglo pasado. La primera fue la caida del patron oro y el dominio de la Libra esterlina como moneda de cambio internacional. La segunda fue la caida del sistema del patron dolar como unica moneda de reserva despues de la segunda guerra mundial en los sesentas.

La conclusion de esta entrevista es que los Estados Unidos en los proximos anos puede entrar en un periodo serio de ajuste, ya sea con una devaluacion masiva del dolar o a traves de un incremento significativo de la tasa de interes.

http://www.charlierose.com/shows/2008/02/15/1/a-conversation-with-economist-martin-feldstein

Bajaran también las tasas de las hipotecas?

2007-09-20T12:40:00.000-07:00

En su reunión del pasado 18 de Septiembre, la Reserva Federal decidió reducir a 4.75% la tasa de interés, esto representa una reducción de 0,5%. Pero que representa ese movimiento para nuestra economía familiar?

Como es habitual en esta columna, lo que tratamos de hacer es explicar en palabras sencillas lo que verdaderamente son las noticias financieras.

Lo primero que debemos preguntar es qué tasa interés es la que la Reserva Federal cambió. Para ello debemos entender primero que es la Reserva Federal.

La Reserva Federal es el banco de los bancos. Es la autoridad que controla el dinero que existe en la economía. Ellos son los que imprimen los billetes y cuidan de la salud del sistema bancario.

Todos los bancos por obligación tienen una cuenta en la Reserva Federa a donde tienen que depositar una reserva proporcional al volumen de dinero que manejan. Al finan del día, cuando los bancos hacen cuentas entre ellos en una operación que se llama “clearing”, cada banco hace un reporte del dinero que recibió durante el día comparado con el dinero que tuvo que pagar. Si el banco pago mas dinero de lo que recibió, entonces tiene que pedirle prestado a la Reserva Federal el faltante para que su cuenta de reserva no disminuya. Generalmente estos préstamos son de un día para otro.

La Reserva Federal cobra un porcentaje de interés cada vez que tiene que prestarle a los bancos para cubrir ese faltante y esa es la tasa de interés que la Reserva Federal mueve. La tasa de interés de la Reserva Federal es una tasa de interés de corto plazo y esta directamente relacionada con la tasa de interés de las tarjetas de crédito y de los préstamos comerciales. En otras palabras, los bancos pueden pedir dinero prestado a la Reserva Federal a 4.75% para podérselo prestar a sus clientes a tasas superiores. Por esta razón, los consumidores veremos una reducción de 0,5% en la tasas de interés de nuestras tarjetas de crédito.

Sin embargo, la relación entre la Reserva Federal y las tasas de interés de las hipotecas fijas a 30 años no es tan clara. Las hipotecas se basan en tasas de interés de largo plazo, y dependen principalmente de las expectativas futuras de inflación. Es decir, los bancos hipotecarios hacen una proyección de lo que ellos esperan será la inflación en los próximos 30 años y, a partir de allí, determinan las tasas de interés que van a cobrar en sus hipotecas. Por esta razón, los movimientos de la Reserva Federal tendrán muy poco efecto en las tasas de las hipotecas.

El principal factor en este momento en el mercado hipotecario no es el costo del capital sino la calidad crediticia de los deudores.

Las personas que hoy en día están en problemas porque compraron hipotecas ajustables o ARM’s, como se conocen en ingles, también verán una reducción del 0,5% en la tasas de sus hipotecas. Sin embargo, esta reducción resulta mínima comparada con el aumento del 3% que en promedio han subido las tasas de las hipotecas ajustables.

Por esta razón, les recomendamos a las personas que están en búsqueda de hipotecas, que no tengan muchas esperanzas en que la reducción de la tasa de interés de la Reserva Federal va a solucionar el problema en el mercado hipotecario.

Lo que las personas en busca de compra o refinanciación de casa deben hacer en este momento es trabajar en su calidad crediticia. Las tasas de interés para las personas con buen crédito o que pueden demostrar sus ingresos aun siguen muy bajas, alrededor del 6% anual.

Si usted esta en el proceso de compra tampoco debe preocuparse si los precios de las casas van a subir o no. Los expertos estiman que el exceso de inventario de casas para la venta no se disminuirá sino hasta finales del 2008. Así que no hay muchas expectativas de recuperación en los precios. Esto significa que los compradores de casa tienen tiempo suficiente a que revisen y mejoren su puntaje de crédito.

Muchas veces el puntaje se puede mejorar de manera rápida, simplemente cambiando la distribución de los balances en las cuentas. Otras veces simplemente pagando algunas cuentas que están atrasadas o en colección.
Nosotros invitamos a nuestros lectores que están en el proceso de compra o refinanciación de hipotecas a que nos llamen para que podamos establecer una estrategia que logre incrementar su reporte de crédito y de esta manera poder sacar ventaja de las ideales condiciones para comprar casa o refinanciar. Los precios están bajando y las tasas de interés aun siguen bajas. Por lo único que tiene usted que preocuparse es por su calidad crediticia.